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保障兼顧多重資產配置 退休無憂慮

2014/07/08    上一則 下一則

富邦人壽及摩根資產管理建議:退休規劃要趁早投資基金儲備退休金保險保障不可少


退休觀念人人有,但是,該從何時開始儲備退休金?退休金應準備多少?該運用什麼商品來規劃退休?富邦人壽及摩根資產管理強調退休金準備愈早開始越好,而且要投資、保險雙管齊下,才能享有富足的退休生活。

本報特別邀請富邦人壽總經理陳俊伴與摩根證券總經理濮樂偉,分別就保障面及投資面提供退休規劃的建議。

問:就一般的生活水準來看,應該準備多少退休金呢?

陳俊伴(以下簡稱陳)答:根據內政部資料顯示,去年國人平均餘命為79.8歲,平均退休年齡為57.3歲,每月實質薪資平均為44,739元,依所得替代率70%計算,若要支應退休後平均22年的基本生活開銷,需準備約820萬元的退休金,進一步考量近30年平均通膨率1.74%,退休金至少要1,198萬,這還尚未考量生活水準提升及可能產生的醫療照護費用等,可見退休金為一生中最重要的財務需求。

濮樂偉(以下簡稱濮)答:隨著理財知識的普及,國人對退休規劃的意識也逐漸抬頭,根據摩根資產管理今年第一季進行的投資人退休意向調查,超過九成的投資人認為該積極準備退休金,32%的投資人以準備500-1000萬元的退休金為合理水準,但我們認為似乎有低估的現象。

以65歲退休為例,退休後生活估計至少20年,以每月5萬元開銷估算,至少要準備1200萬元退休金,若加計看護和醫藥費,退休金總數可能超過2000萬元。由此可見,退休金準備一定要愈早開始愈好,最好是出社會工作就能開始存退休金。

問:適合籌備退休金的理財商品為何?

陳答:退休規劃的重點在於終身穩定的收入來源,而保險是眾多退休理財工具中,能穩健累積退休金又兼顧壽險、意外、醫療、重大疾病及長期看護等保障的商品。

我認為完整的退休規劃應包含養老金與娛樂、醫療保障、長期看護及老年照護等四大帳戶。以「養老金與娛樂帳戶」為例,建議透過養老險的滿期金準備,以還本型終身壽險的生存給付支應日常生活,以月配息投資型保單來準備出國娛樂費用,而「醫療保障帳戶」由終身醫療健康保險獲得醫療費用補償,輔以防癌終身健康險、健康險與重大疾病險來做為重大疾病預備金。建議四個帳戶應該分別準備,並提早對退休生活做全面性的規畫與準備。

濮答:除了保險帶來的保障外,建議可運用共同基金的增值潛力來儲備退休金,但需依不同的投資屬性來選擇合適的基金。以穩健型為例,多重收益基金因多元佈局在股、債、REITs及可轉債等多重資產基金,一方面爭取多重收益,一方面兼顧報酬與風險,還有每月或每季固定配息的類別可供選擇,是不錯的投資標的。

問:不同人生階段的退休規劃是否有所不同?請提供理財建議。

陳答:運用保險來規劃退休,不僅兼具退休規劃及保障功能,更能做好風險控管,建議隨著人生階段的變化,適時加強退休保險規劃。

以20~39歲來看,風險承受度較高,建議選擇積極型的保險商品,如連結月配息債券基金與全權委託投資帳戶的投資型保單;40~59歲應以固定收益概念的保險商品為主;60歲以上需長期穩定的退休資金,建議選擇保守型的年金商品。

濮答:規劃退休金準備,最簡單的理財方式就是投資基金,宜視不同的人生階段妥善進行資產配置。舉例來說,25-40歲,收入逐漸增加,但距離退休仍有段時間,建議選擇積極型的單一國家基金;40-60歲,收入穩定但家庭負擔高,則可透過穩健型的區域型基金。

61歲以上,已接近退休階段,應以「持盈保泰」為原則,追求穩定且可預期的報酬為理財目標,建議以固定收益商品為主,並選擇具配息機制的基金,不僅可因應日常生活所需,又可獲得預期的固定收益。 

 

 

摘錄經濟B1版 

 


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