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上海商銀: 兩岸三地唯一台資銀行


1915年,本行創立於上海,秉持「處處為您著想」的服務理念,以社會及顧客需求為導向,不斷求新求變,創造領導性的金融服務,本行首創的「一元開戶儲蓄存款」、「單一櫃員制」、「小額信用貸款」等等,深受社會大眾的歡迎和信賴,而在抗戰前發展成為全國最大的民營銀行之一。

1954年,本行在台重新註冊登記,1965年奉准復業,為國內唯一自大陸遷台復業的民營銀行。近二、三十年來,本行積極拓展營業據點,擴大服務層面,並發展電子銀行業務。1991年首創「24小時電子銀行服務區」,1997年第一家開辦網路銀行轉帳服務,1999年第一家開辦基金網路下單業務,2000年第一家開辦網路小額外匯匯款業務,2002年第一家開辦對大陸金融機構直接通匯業務,2004年第一家開辦OBU對大陸台商授信業務,都是開創風氣,領導潮流、率先同業的創舉。

2006年本行設立越南同奈代表人辦事處,為本行跨足海外第一處據點,2010年獲越南國家銀行核准設立同奈分行;2008年設立香港分行,為本行第一家海外分行,提供台商客戶更完整之國際金融服務,並與香港上海商業銀行共同提供雙核心之金融服務平台,期成為台商拓展海外事業之最佳夥伴。2010年英國「銀行家」雜誌評選世界1,000大銀行,本行名列第229名。

一、業務內容
(一) 主要業務概況
1.財富管理業務:提供高價值客戶理財商品及諮詢服務,九十八年底管理客戶資產規模較上年底成長30.8%。
2.企業金融業務:辦理企業戶授信、外匯及國際金融業務,九十八年底企金放款餘額佔總資產比例約34.5%,較上年底成長
2.9%;另,九十八年度外匯承做量較上年度衰退17.7%。
3.個人金融業務:辦理個人房貸、小額信用貸款等消費性貸款及信用卡業務,九十八年底個金放款餘額佔總資產比例約
17.9%,較上年底成長15.2%;另,九十八年底信用卡業務資產佔總資產比例約0.4%,較上年底衰退8.8%。
4.信託業務:辦理信託業經營業務項目及附屬業務,九十八年底信託資產餘額較上年底增加19.9%,保管有價證券餘額較上
年底減少27.5%。
5.證券業務:辦理票券金融及債券自營、承銷業務,九十八年底證券事業部門資產餘額佔總資產比例約9.1%,較上年衰退
18.4%。
6.投資業務:辦理金融資產投資及採權益法之股權投資業務,九十八年底金融資產投資及採權益法之股權投資金額佔總資產
比例約28.1%,較上年底增加3.2%。
7.電子金融業務:提供二十四小時自動櫃員機及網路銀行服務,九十八年底本行已設置268台自動櫃員機,同期網路銀行開
戶數較九十八年底成長7.8%,九十八年度網路銀行交易筆數較上年減少2.0%。
(二) 本年度經營計劃
1.財富管理業務:提供基金產品多元化投資方式與功能及專業投資人專屬產品,加強財富管理客戶的資產配置,持續提升理
財管理客戶數、管理資產規模及投資性資產,提高網銀客戶開戶及下單比例並加強銷售流程及客戶投資風險性資產之定期
監測及管理。
2.企業金融業務:開拓金流平台,深耕中小企業,維持外匯競爭優勢,滿足兩岸三地企業融資業務,積極爭取主辦優良企業
聯貸案件及陸資開戶往來,強化信用評等機制,維持優質授信資產品質,合理授信定價,增益股東權益。
3.個人金融業務:在強化風險管理、落實認識客戶前提下,持續開發新承作與深化客戶關係管理,以客戶需求為導向提供各
類貸款及保險等產品,並逐步導入貸款戶分級定價以反應合理利潤,加強交叉銷售,並持續推廣晶片One卡、商務卡、世
界卡及各項刷卡優惠促銷活動。
4.信託業務:配合市場需求調整,在客戶導向之經營方針下,加強建置資產管理運用及信託規劃等完整之產品線及服務網。
5.證券業務:積極參與票債券市場,研發新種證券業務,加強利用避險工具,擴大票債券交易規模及風險(信用及市場)控
管。
6.投資業務:積極培訓交易員,掌握利率、匯率波動趨勢,以及產業發展脈動,加強財務操作,並適時長期投資具發展前景
之企業以增進收益來源之多元化。
7.電子金融業務:加強利用資訊科技,建置完善之金流平台,提供全天候自動化服務,並持續強化網路銀行服務功能,提高
網路銀行及自動化交易比重。
(三) 市場分析
1.本行業務經營之地區
本行為商業銀行,業務經營地區涵蓋全台各地,並得依相關法規向主管機關申設海外分支機構,九十八年底本行於國內擁
有六十三家營業單位,其中,頂崁簡易型分行與二重簡易型分行於九十九年一月十八日合併成二重分行,另,國外有一家
越南同奈代表人辦事處及香港分行,並獲金管會核准於台北市與高雄縣仁武鄉新設二家分行,其中,台北市敦北分行於九
十九年三月十八日開業;此外,本行已向越南國家銀行申設同奈分行。
2.金融市場未來供需狀況與成長性分析
根據中央銀行經濟研究處統計,民國九十八年十二月底我國金融機構家數計有:本國銀行三十八家、外國銀行在台分行三
十二家、基層金融機構(含信用合作社、農漁會信用部)三百二十六家,另有票券金融公司十家;如就金融機構之分支機構
分析,以本國銀行三千二百七十九家最多,其次為基層金融機構一千一百一十一家,其餘為外國銀行在台分行一百三十三
家,以及票券金融公司三十二家。以金融密度分析,每一總分支機構平均服務約五千人,或每七.九平方公里即有一家總
分支金融機構;如以銀行業的集中度分析,前三大銀行資產的市佔率僅約28%,顯示我國金融產業在家數過剩之下,市場
競爭頗為激烈,惟在政府加速整併金融機構之既定政策下,金融機構之間的購併活動將持續進行,而部分銀行業者亦有裁
撤獲利不理想之分支機構情形或計畫。
民國九十八年,受金融海嘯持續衝擊,使國際景氣疲弱,全球貿易量大幅萎縮,致我國外貿動能停滯,加上國內投資需求
蕭條,內外需求交相惡化之下,致上半年國內經濟成長表現低迷,惟下半年國際景氣逐漸回穩,外貿動能逐月增溫,工業
生產擴增,廠商產能利用率已逐步提升,九十八年八月主計處預估九十八年經濟成長率衰退4.04%,實際經濟成長率僅衰
退1.87%,表現優於預期,存放款業務則分別成長5.9%與0.7%。在貸放市場上,儘管雙卡風暴已漸緩和,惟九十七年四月
開始實施「消費者債務清理條例」,引發另一波消費者道德風險提高的疑慮,促使銀行業者予以高度關注並採取緊縮消費
金融之政策,造成雙卡業務下滑,加上九十七年九月美國雷曼兄弟事件引發全球金融風暴,導致企業獲利衰退,失業率上
升,銀行財富管理業務規模快速萎縮,個人消費金融及企業金融的規模亦雙雙縮減。隨著全球景氣緩步回溫,有利企業拓
展外貿,益以兩岸經貿往來更加緊密與頻繁,可望維繫我國出口動能,惟勞動市場情勢依然嚴峻,薪資成長緩慢。展望九
十九年,國內經濟應可呈現審慎樂觀格局,存放款可望持續成長,其中,個人房貸以外之消費金融將仍呈緊縮,企業金融
及財富管理業務成長性較佳。
3.本行競爭利基
(1)行員素質佳,且注重教育訓練,培育人才。
(2)歷史悠久,銀行形象誠信穩健。
(3)外匯及OBU核心業務擁有相對較佳之市佔率。
(4)長期耕耘兩岸三地金融業務,國際金融業務競爭力強。
4.發展遠景之有利、不利因素與因應對策
(1)有利因素
(i)穩定之海外長期投資收益,增強獲利能力。
(ii)信用評等良好,企業形象佳。
(iii)資產品質優良,備抵呆帳覆蓋率高。
(iv)政府加速推動金融業務國際化政策,有利於海外分支機構及OBU發展。
(v)兩岸經貿良性發展,跨岸金融服務需求日增,與兩岸金融開放之政策趨向,有利於發展兩岸金融業務。
(vi)企業及個人投資理財需求多元化,有利於發展財富管理及外匯業務。
(2)不利因素
(i)分行通路家數尚未達經濟規模,存放款及資產市場佔有率不高。
(ii)市場資金寬鬆,價格競爭激烈,利差縮減,客戶忠誠度降低。
(iii)未積極參與金融併購,依賴自我成長不易提升營運規模。
(iv)外資參股兩岸銀行,搶食兩岸金融業務,威脅本行利基市場。
(v)未公開發行或上市,籌資管道受限,不利於提升資本適足率,業務成長空間受限。
(vi)兩岸金融MOU簽署後,七家銀行同業將領先本行於大陸設立分行,優質大陸台商客戶有流失之虞。
(3)因應對策
(i)持續強化外匯及OBU業務,提升業務規模。
(ii)優化資產品質,增進風險應付能力,授信定價導入風險調整後資本報酬觀念,提升資本效益。
(iii)持續增設國內外營業據點,加強電子交易功能,善用虛擬通路,擴大服務畛域。
(iv)強化客戶關係管理,加強財務行銷與財富管理,提升客戶貢獻度。
(v)強化資訊系統整合,提升服務品質。
(四) 金融商品研究與業務發展概況
1.最近二年內主要金融商品及增設之業務部門與截至年報刊印日前之規模及損益情形:
本行最近二年內主要金融商品為各項台外幣存款、消費性貸款、企業貸款、進出口外匯、匯兌、理財與信託商品及信用
卡。而配合業務發展需要,最近二年內增設南港分行、北新竹分行、文山分行及宜蘭分行,頂崁簡易型分行與二重簡易型
分行合併成為二重分行,並獲金管會核准設立台北市(敦北分行已於九十九年三月十八日開幕)與高雄縣仁武鄉二家新分
行。
截至九十九年三月三十一日本行存款餘額為新台幣四千七百八十八億二千九百餘萬元,放款餘額為新台幣三千四百二十一
億二千二百餘萬元,外匯累計承做量美金一百五十六億八千一百餘萬元、信託資產餘額新台幣一千三百六十三億六千二百
餘萬元、信用卡累計發卡數為一百二十五萬四千餘卡,九十九年一至三月稅前盈餘為新台幣二十一億七千二百餘萬元。
2.最近二年度研究發展支出及其成果,並略述未來研究發展計劃
本行九十七年及九十八年度研究發展支出金額分別為新台幣七千四百四十餘萬元及三千零十九餘萬元,主要用於購買專業
圖書期刊與電子資料庫,編印年報與上銀季刊及專案規畫研究等。
最近二年度重要研究發展成果大致如下:
(1)專案研究:包括「服務品質檢測」、「Notes應用系統開發專案」、「人事系統績效評量模組開發專案」、「招募系統專案
開發」、「傳真系統程式專案開發」、「ePayment專案建置」、「Mail Server系統提升」及「網路ATM系統專案」等。
(2)出版上銀季刊及年報。
(3)新種金融商品及服務之研發:企金徵信信用評等資訊系統開發、結購(匯)線上申報系統、線上融資、OBU匯出匯款業務
流程效益提升、SAA電文傳送整合服務、打呆系統、EAI與勾稽系統整合、票債券系統軟體、新種信託商品、各項消費
性貸款之組合與包裝、網路ATM系統更新等。
本行未來研究發展計畫,在服務據點方面,向越南國家銀行申請設立同奈分行仍持續進行中,並將繼續評估赴海外設立服
務據點之可行性,以及持續向金管會申設國內新據點;在產品方面,將繼續研發新種商品或加強產品之組合與包裝,特別
是財富管理方面之金融理財商品;在作業方面持續規劃作業流程之標準化及加強資訊系統之整合,以提升作業流程效益。
(五) 長、短期業務發展計畫
1.長期業務發展計畫
(1)強化國際金融業務,提升OBU及海外分支機構提存前盈餘比重。
(2)加強拓展兩岸三地金融業務,善用本行於香港之雙核心平台架構,創造差異化競爭優勢。
(3)設置國內及海外(含大陸)營業據點,開拓國際金融市場商機。
(4)加強交叉銷售,以目標客戶群為導向,提供整合式金融服務。
(5)加強研發新種信託及理財商品,積極發展財富管理及財務行銷業務。
(6)加強產品組合、包裝及行銷,並利用策略聯盟,拓展利基業務。
(7)提升電子金融交易功能,提供完善之電子商務金流服務。
(8)持續提升整合資訊系統,建置新一代銀行核心系統。
(9)導入風險調整後資本報酬(RAROC)管理機制,加強資本收益與控管風險成本。
(10)強化績效管理,培育優秀主管人才,優化業務人員專業能力。
(11)強化內部控制與落實法令遵循,降低各項作業風險。
2.短期業務發展計畫
(1)以「積極穩妥,質量優先」為策略主軸,穩固股東權益報酬。
(2)持續強化利基業務。
(3)擴大放款規模。
(4)提升財富管理及財務行銷收益。
(5)提高優質客戶盤。
(6)提升電子交易功能、整合提升資訊系統並強化後勤支援。
(7)加強優質主管人才,優化業務人員專業能力。
(8)落實內部控制及法令遵循制度。
(9)控制逾期放款,維持良好資產品質。

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